Financiación privada sin garantía
El nombre comercial del producto no cambia por sí solo la regla. Una tarjeta revolving, un préstamo personal o un microcrédito son obligaciones contractuales. Deben incluirse con su saldo, intereses, comisiones, cesiones y procedimientos. Si además existen motivos para discutir cláusulas o intereses, esa acción puede coordinarse con el concurso sin confundir ambos problemas.
Alquileres, suministros y comunidad de propietarios
Las rentas impagadas y las facturas de suministros no están excluidas por su sola naturaleza. En una deuda de alquiler conviene separar rentas, daños, fianza y costas. En la comunidad de propietarios deben distinguirse cuotas, derramas, períodos, afección real del inmueble y obligaciones nacidas después del concurso.
Deuda que queda después de ejecutar una garantía
Cuando el bien hipotecado o pignorado ya se ha ejecutado, el importe que no quedó cubierto puede recibir el tratamiento del crédito residual que corresponda. No debe seguir considerándose íntegramente protegido por una garantía que ya se ha realizado. El decreto de adjudicación, la liquidación y el saldo certificado son esenciales.
Intereses, comisiones y costas
Los accesorios no se clasifican correctamente con una frase general. En deuda privada suelen seguir el tratamiento del principal, salvo que tengan una causa autónoma o estén cubiertos por una garantía. Las costas derivadas de la propia solicitud de exoneración tienen una exclusión específica, que no debe extenderse automáticamente a cualquier condena en costas.
| Tipo de deuda | Orientación | Documentos decisivos |
|---|---|---|
| Préstamo personal | Normalmente puede quedar exonerado si no concurre una garantía o una exclusión que cambie su tratamiento. Debe identificarse cada operación y comprobarse que quede comprendida en el procedimiento y en la resolución. | El contrato y el cuadro de amortización permiten conocer las condiciones. Los extractos, las reclamaciones y el saldo actualizado ayudan a separar capital, intereses y pagos ya efectuados. |
| Tarjeta o revolving | Normalmente entra en la regla general de exoneración. La posible discusión sobre intereses o cláusulas debe estudiarse de forma coordinada, porque puede modificar el saldo sin sustituir por sí sola el procedimiento concursal. | El contrato, la tasa anual equivalente (TAE) y los extractos permiten reconstruir el coste y la evolución de la deuda. Si hubo una cesión, debe identificarse también al acreedor actual. |
| Microcrédito | Normalmente puede quedar afectado por la exoneración. Aunque el importe inicial sea pequeño, deben identificarse las comisiones, las prórrogas y cualquier cambio de acreedor para conocer la obligación completa. | El contrato y la transferencia muestran lo recibido. La liquidación de comisiones y las comunicaciones de cobro permiten contrastar el saldo y determinar quién reclama. |
| Alquiler | Las rentas impagadas pueden quedar exoneradas en principio, pero conviene separarlas de daños, fianzas, costas y obligaciones posteriores. No todos los conceptos reunidos en una reclamación tienen necesariamente el mismo tratamiento. | El contrato, los recibos y la sentencia, si existe, permiten identificar periodos e importes. El desglose evita aplicar a toda la reclamación la regla que corresponde solo a las rentas. |
| Déficit hipotecario | La deuda que quede después de ejecutar la garantía puede resultar afectada una vez delimitado el importe no cubierto. Debe distinguirse ese saldo de la parte que estaba protegida por la hipoteca. | El decreto de adjudicación, la valoración y la liquidación permiten conocer cuánto se aplicó al préstamo y qué saldo continúa pendiente. Esa cuantía debe clasificarse dentro del procedimiento. |
¿Se exoneran los préstamos entre familiares?
Pueden quedar incluidos si son reales y están documentados. La relación familiar no autoriza a ocultarlos ni a privilegiar su pago.
¿Se exoneran las deudas de una actividad profesional?
Las deudas propias de la persona autónoma pueden entrar en el sistema, con las particularidades de crédito público, salarios, garantías y continuidad de la actividad.
¿Una deuda no reclamada también debe incluirse?
Sí. La falta de demanda no elimina la obligación de identificarla.
La categoría más habitual: deuda privada ordinaria
Préstamos personales, tarjetas, microcréditos, descubiertos, financiación al consumo, muchas rentas y suministros suelen entrar en la regla general, siempre que no exista una garantía o una causa propia de exclusión. Los intereses y costas deben ligarse al crédito principal y desglosarse.
Una deuda puede tener varios tramos
Una hipoteca contiene una parte cubierta por la garantía y, si el bien se realiza, un posible déficit. Una deuda pública reúne principal, recargos y sanciones. Una sentencia puede incluir responsabilidad contractual, intereses y costas. La respuesta “sí” o “no” sin separar esos componentes resulta engañosa.
El origen y la fecha importan
La exoneración se refiere a deudas anteriores al momento legalmente relevante. Las nuevas obligaciones deben pagarse. También es necesario revisar el régimen temporal, especialmente en concursos iniciados antes de la reforma con solicitud de exoneración posterior.