El banco suele ser el prestamista
En muchas financiaciones ICO la entidad bancaria concede el préstamo y el Instituto de Crédito Oficial cubre una parte del riesgo mediante aval. El empresario, socio o familiar puede haber firmado además una garantía personal. Es necesario separar esas relaciones: préstamo, aval público, fianza privada y posibles pagos o subrogaciones.
Qué debe revisarse en la póliza
- Quién figura como prestatario y quién como fiador, avalista o codeudor.
- Renuncias a los beneficios de excusión, división y orden.
- Importe máximo, duración y operaciones cubiertas.
- Novaciones, carencias, ampliaciones y refinanciaciones.
- Comunicación de vencimiento anticipado y saldo reclamado.
- Pago realizado por el avalista público y eventual cambio de acreedor.
- Garantías reales adicionales y bienes afectados.
La exoneración es personal
Si la sociedad deudora desaparece, el aval personal no se extingue. Y si el garante obtiene su propia exoneración, ello no libera automáticamente a la sociedad, a otros fiadores o a codeudores. Cada persona necesita su propio análisis de insolvencia y sus propias causas de exclusión.
Qué ocurre si el garante paga
El pago puede generar un derecho de reembolso o subrogación frente al deudor principal. Si el pago se produce antes o durante el concurso, deben controlarse la comunicación del crédito y la sustitución del acreedor. Si se produce después de la exoneración, el derecho de regreso no puede utilizarse para neutralizar los efectos que la ley atribuya a la deuda frente al deudor exonerado.