Ficheros de solvencia negativos
Si la inclusión se basa en una deuda exonerada, el dato debe reflejar la nueva situación. Conviene solicitar el informe, identificar al acreedor informante, aportar la resolución y conservar la respuesta. No siempre se actualiza de forma inmediata o correcta.
CIRBE
La Central de Información de Riesgos no es un fichero de morosos equivalente. Recoge riesgos declarados por entidades. La exoneración debe reflejarse de acuerdo con la naturaleza y estado de la operación, pero no puede prometerse una “baja automática” de toda referencia. Hay que comprobar quién declara y qué dato mantiene.
Sistemas internos de los bancos
Una entidad puede conservar información histórica y aplicar políticas de riesgo dentro de los límites legales. La exoneración no garantiza que conceda nuevo crédito. Sí impide presentar como exigible una deuda extinguida y exige que los datos tratados sean exactos y actuales.
Pasos prácticos
- Obtener testimonioResolución completa y firmeza cuando proceda.
- Consultar datosFicheros de solvencia y CIRBE con fecha.
- Requerir al acreedorIndividualizar deuda y sistema informado.
- Reclamar al sistemaAportar resolución y petición precisa de actualización.
- Documentar la respuestaConservar acuses, informes y comunicaciones.
ASNEF y BADEXCUG: dato negativo y deuda inexigible
La exoneración convierte en inexacta la información que siga presentando la deuda como vencida y exigible frente al deudor, con las excepciones legales. Puede pedirse rectificación o supresión aportando la resolución y la identificación del crédito.
CIRBE no funciona igual
La Central de Información de Riesgos no es una lista de morosos. Refleja riesgos declarados por entidades y puede necesitar actualización de situación, pero no siempre desaparición inmediata del registro histórico. Conviene obtener un informe posterior y comparar entidad por entidad.
Los bancos pueden conservar información lícita de riesgo
La exoneración no crea un derecho automático a nueva financiación. Sí impide reclamar como viva una deuda que ha quedado afectada. Si un banco rechaza una operación, debe distinguirse una decisión comercial legítima de la utilización incorrecta de datos inexactos.
Procedimiento práctico
- Obtener informes actualizados.
- Identificar el dato y el acreedor.
- Aportar resolución completa y firmeza.
- Pedir rectificación por un canal acreditable.
- Conservar respuesta y, si procede, acudir a la autoridad de protección de datos.