ASNEF, CIRBE y bancos después de la exoneración

Ficheros de solvencia negativos

Si la inclusión se basa en una deuda exonerada, el dato debe reflejar la nueva situación. Conviene solicitar el informe, identificar al acreedor informante, aportar la resolución y conservar la respuesta. No siempre se actualiza de forma inmediata o correcta.

CIRBE

La Central de Información de Riesgos no es un fichero de morosos equivalente. Recoge riesgos declarados por entidades. La exoneración debe reflejarse de acuerdo con la naturaleza y estado de la operación, pero no puede prometerse una “baja automática” de toda referencia. Hay que comprobar quién declara y qué dato mantiene.

Sistemas internos de los bancos

Una entidad puede conservar información histórica y aplicar políticas de riesgo dentro de los límites legales. La exoneración no garantiza que conceda nuevo crédito. Sí impide presentar como exigible una deuda extinguida y exige que los datos tratados sean exactos y actuales.

Pasos prácticos

1. Obtener testimonioResolución completa y firmeza cuando proceda.
2. Consultar datosFicheros de solvencia y CIRBE con fecha.
3. Requerir al acreedorIndividualizar deuda y sistema informado.
4. Reclamar al sistemaAportar resolución y petición precisa de actualización.
5. Documentar la respuestaConservar acuses, informes y comunicaciones.

Qué pedir si continúa la incidencia en ASNEF o BADEXCUG

La petición debe identificar el crédito exonerado y aportar la resolución para solicitar su rectificación o supresión. Conviene explicar qué dato sigue presentando la deuda como vencida y exigible, y comprobar antes que esa obligación quedó afectada por la exoneración.

Cómo comprobar la actualización de la CIRBE

Solicita un informe posterior a la resolución y compáralo entidad por entidad con el anterior. Así podrás identificar qué operación mantiene una situación que necesita actualizarse. Esa comprobación debe atender a cómo se declara el riesgo, sin exigir automáticamente la desaparición de cualquier referencia histórica.

Qué revisar si el banco deniega una nueva operación

Si el banco mantiene una deuda exonerada como exigible, la resolución permite pedir que se corrija esa información. Si los datos son correctos y la negativa responde a su política de riesgo, la cuestión es distinta: obtener la exoneración no obliga a la entidad a conceder un nuevo préstamo.

Procedimiento práctico

1. Obtener informes actualizados.
2. Identificar el dato y el acreedor.
3. Aportar resolución completa y firmeza.
4. Pedir rectificación por un canal acreditable.
5. Conservar respuesta y, si procede, acudir a la autoridad de protección de datos.