La historia del endeudamiento debe poder seguirse
Una relación que solo indica “Banco X: 12.000 euros” no permite saber si se trata de un préstamo antiguo, una refinanciación, una tarjeta con disposiciones sucesivas o una deuda vendida a un fondo. Tampoco explica si el dinero se destinó a una reforma necesaria, al cierre de un negocio, a gastos médicos, a reunir deudas o a pagar cuotas anteriores.
La cronología permite relacionar cada operación con los ingresos de aquel momento y con los hechos posteriores. Lo relevante es la coherencia global: qué sabía la persona, qué esperaba razonablemente y qué acontecimiento convirtió una deuda inicialmente atendible en impagable.
Qué conviene explicar de cada operación relevante
- Fecha aproximada de contratación y entidad originaria.
- Importe recibido o límite concedido, cuota y duración.
- Finalidad real del dinero o servicio financiado.
- Ingresos y gastos familiares existentes en ese momento.
- Otras cuotas que ya se venían pagando.
- Información que pidió la entidad antes de conceder el crédito.
- Hecho posterior que redujo ingresos o aumentó gastos.
- Refinanciaciones, ampliaciones, carencias o nuevos créditos posteriores.
No recordar un dato exacto no equivale a ocultarlo
Muchas personas llegan después de años de reclamaciones, cesiones y cambios de acreedor. No siempre conservan el contrato o recuerdan el día exacto. La solución no es inventar ni dejar el apartado en blanco: debe indicarse que el dato es aproximado, explicar de qué documento se deduce y acreditar las gestiones realizadas para completarlo.
CIRBE, extractos, ASNEF, BADEXCUG, demandas y cartas de recobro pueden reconstruir parte de la información. Si el acreedor no entrega un certificado, conviene conservar la solicitud y la respuesta.
La actuación de la entidad también forma parte del contexto
Las entidades profesionales tienen deberes de evaluación de solvencia. Puede ser relevante saber si conocían otros préstamos, si consultaron datos, si ofrecieron una ampliación para pagar cuotas anteriores o si concedieron varias operaciones en un periodo breve. Esto no elimina automáticamente la responsabilidad del deudor, pero impide analizar el sobreendeudamiento como si solo hubiera intervenido una parte.
La STS 259/2026 y el origen de las deudas
La exigencia no es retórica
El Tribunal Supremo exige que el deudor explique el origen y la justificación de las deudas cuando puedan resultar desproporcionadas respecto de los ingresos existentes al contratarlas. Por eso la memoria debe reconstruir finalidad, cuotas, ingresos, gastos y hechos sobrevenidos.